2011年08月19日02:45 中華工商時報

    出來政策鑽空子 新出名頭動歪念

　　銀行亂收費(fèi)：殺不盡的“反賊”

　　“您好，請問有什麽可以幫您？”交通銀行的客服代表熱情地問道。

　　“我想咨詢一下，單位讓我們辦工資卡，這個如何收費(fèi)？”記者在電話(huà)裏問。

　　“是(shì)這樣的，要收5元的工本費(fèi)，此外必須有單位證明，否則會有一年10元的年費(fèi)。”

　　“好的，謝謝。”

　　打完這個電話(huà)，記者還是(shì)一頭霧水。自今年7月1日起，銀行業金融機構被要求取消了34項收費(fèi)，其中一項就包括“本行個人儲蓄賬戶的開戶手續費(fèi)和銷戶手續費(fèi)”。盡管銀行對于開一張存折都采取了免費(fèi)服務，可是(shì)要想與存折一起辦張新卡就要收費(fèi)了。而一般來說，大多數人都會選擇開一張存折的同時也開一張卡。如果銀行将“個人儲蓄賬戶的開戶手續費(fèi)”定義爲存折的零費(fèi)用的話(huà)，那麽新卡就還是(shì)會理直氣壯地收取相(xiàng)應的工本費(fèi)。

　　一家國有銀行的工作人員(yuán)告訴記者，銀行給客戶提供銀行卡，就應該收取工本費(fèi)，這無可厚非。但(dàn)是(shì)記者不明白的是(shì)，爲什麽同樣是(shì)借記卡，有的銀行卻可以提供免費(fèi)的卡并且完全不收取年費(fèi)、小額管理費(fèi)等費(fèi)用？難道各家銀行不能夠有一個統一标準？

　　鑽文字的空子

　　8月2日，國家發改委披露銀行違規收費(fèi)調查結果，針對工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行等六家銀行和兩家農村(cūn)信用社存在的違規收取人民币個人賬戶密碼挂失費(fèi)的行爲進行了批評和處罰通知(zhī)。同時，通知(zhī)還指出，郵政儲蓄銀行、興業銀行等三家銀行總行擅自推遲取消人民币個人賬戶密碼挂失費(fèi)時間，也将一并依法處理。

　　但(dàn)是(shì)，細看這次銀行業“部分免費(fèi)”風波，前前後後，監管層并非沒有給足銀行時間。早在今年3月，銀監會、中國人民銀行、國家發改委下發《關于銀行業金融機構免除部分服務收費(fèi)的通知(zhī)》(下稱《通知(zhī)》)，要求銀行業金融機構從今年7月1日起取消11類34項服務收費(fèi)，其中包括密碼修改手續費(fèi)和密碼重置手續費(fèi)。

　　但(dàn)目前看，銀行并未予以足夠重視。在預熱4個多月，正式執行一個月後，還是(shì)被迫走到不得不強制查處的局面。

　　在解釋公告中，大多銀行大訴“苦衷”，表示違規收費(fèi)的原因是(shì)對政策解讀失誤，稱注意到了《通知(zhī)》中的密碼修改費(fèi)和密碼重置費(fèi)，但(dàn)是(shì)，由于密碼挂失費(fèi)沒有被明确提及，所以沒有進行免除。但(dàn)是(shì)，爲何在領會《通知(zhī)》精神時要往這個方向理解，而不是(shì)在收取費(fèi)用的時候琢磨一下收取密碼挂失費(fèi)是(shì)否違背《通知(zhī)》規定，是(shì)否合适呢？銀行會不會這麽笨？

　　顯然，銀行是(shì)鑽了表面文字的空子，我收取的是(shì)密碼挂失費(fèi)，并沒有收取密碼重置費(fèi)啊！不能說我不對吧！誠然，在業内看來，重置密碼有其風險成本，流程繁瑣也是(shì)爲了明确責任。隻是(shì)，在責任的每一步，銀行都沒有忘記收費(fèi)。

　　又(yòu)如，建設銀行8月5日發布的《關于退還客戶密碼挂失手續費(fèi)的公告》中稱，“對因使用現(xiàn)金繳費(fèi)或已銷戶而無法退回原賬戶的，請客戶憑身份證件或7月1日至7月5日期間的密碼挂失收費(fèi)憑證到原挂失網點辦理退費(fèi)手續”。但(dàn)是(shì)，退款環節如此繁瑣，會不會有客戶就不去(qù)索取這筆費(fèi)用呢？

　　難以消除的理直氣壯

　　除了在規定的舊(jiù)項目上打擦邊球。部分銀行又(yòu)在别的收費(fèi)上動起了新腦筋。興業銀行官網近日發布通知(zhī)稱，将于2011年7月1日起，對開戶滿3個月，且3個月内日均餘額小于300元(含)的人民币個人活期存款賬戶，每季收取3元/戶的賬戶管理費(fèi)。3個月内日均餘額大于300元或開戶未滿3個月的賬戶暫不收費(fèi)。

　　再比如，6月1日，光大銀行公布，從6月起對開通“個人短信通”服務的借記卡賬戶按3元/月的标準收取服務費(fèi)。在此之後，僅有招行、交行、華夏、平安在短信提醒業務方面是(shì)免費(fèi)的。

　　此外，2010年以來，信貸收緊使商業銀行傳統的存貸利差收益縮水，中間業務收入成爲各家銀行看重的盈利增長點。銀行開始大刀闊斧地加收或調整服務項目手續費(fèi)，零鈔清點費(fèi)、跨行取現(xiàn)手續費(fèi)、密碼重置費(fèi)、短信通知(zhī)費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、打印對賬單費(fèi)等。據公開資料顯示，僅2010年半年時間，銀行的收費(fèi)項目就增加了30多項。

　　對此，商業銀行則有自己的說法，“客戶所享受的服務也在不斷增加，多數服務是(shì)需要人力物力支持的，所以增加費(fèi)用在所難免”。在收費(fèi)問題上，銀行業似乎一直理直氣壯，銀行業協會也甚至聲稱：合規合理的收費(fèi)應多多益善。然而，如何界定“合規合理”？而怎樣才是(shì)“質價相(xiàng)符”的服務項目也始終沒有清晰的定義。

　　一位不願透露姓名的某國有銀行工作人員(yuán)告訴記者，作爲員(yuán)工來講，他們認爲銀行是(shì)否亂收費(fèi)不好界定，按說銀行提供給你服務，就應該收費(fèi)，即便這項服務毫無物質成本，也有櫃台人員(yuán)的人力成本擺在那裏。此外，對于銀行對公業務來說，某些收費(fèi)是(shì)考慮到銀行的綜合收益率。“如果不收取此項費(fèi)用，那可能我們貸給企業款項的利率就會高，反正最終銀行要拿到的那部分利潤是(shì)固定的。”

　　專家稱銀行收費(fèi)須有法可依

　　如今，針對已經發生的違規收費(fèi)行爲，國家發改委和銀監會的處理主要在于兩點：一是(shì)責令退還收費(fèi)，二是(shì)給予行政處罰。這樣的違規成本，對商業銀行的約束十分有限。首先，退還本不該收取的費(fèi)用，對違規的銀行不構成任何利益影響。其次，兩部門都沒有具體透露相(xiàng)關行政處罰的金額，就銀行的資金實力而言，這樣的處罰也顯然不緻傷筋動骨。再次，違規收費(fèi)的曝光不會對相(xiàng)關銀行構成信譽損害。由于商業銀行的特殊地位及服務壟斷性，亂收費(fèi)事件被曝光後，相(xiàng)關銀行甚至難以感受到信譽受損導緻的經營壓力。

　　中國銀行業協會相(xiàng)關負責人前不久表示，正在醞釀年内推出關于引導提高信息透明度的相(xiàng)關規範。對此，金融消費(fèi)者希望其做法不要“雷聲大、雨(yǔ)點小”。國家發改委去(qù)年7月就已透露起草新的《商業銀行服務價格管理辦法》，到目前仍沒有兌現(xiàn)當初所稱的“盡快出台”，讓深受銀行服務收費(fèi)困擾的消費(fèi)者感到不解。當務之急是(shì)出台一項體現(xiàn)較強保護消費(fèi)者權益力度的《管理辦法》，這比銀行業協會醞釀中的規範更爲重要。

　　此外，有專家稱，收費(fèi)是(shì)銀行與儲戶之間的利益分配與調整，不合理收費(fèi)實際上是(shì)銀行在向消費(fèi)者轉嫁成本。很多銀行在推廣新業務的過程中，存在信息不透明，收費(fèi)不合理等問題。業内人士表示，銀行向客戶履行告知(zhī)義務的積極性遠遠低于其推廣新業務的熱情，随着網上銀行、手機銀行以及各項增值服務的不斷推出，銀行的中間業務收入爆發式增長，但(dàn)消費(fèi)者需要有一本“明白賬”，可銀行在收費(fèi)方面卻始終是(shì)“霧裏看花”。

　　                                                                 本報記者 王洋